자동차보험과 건강보험 수가일원화 논의에 관한 연구

Abstract

[한글]

본 연구는 자동차보험이 처한 재정상 위기에 관한 해결책으로 최근 논의 중인 자동차보험과 건강보험 진료수가 일원화 방안에 대하여 검토하고, 외국의 자동차보험제도와 비교해 봄으로써 우리나라 자동차보험 진료수가제도에 대한 개선 방안을 제시하는 것이다.이를 위해 진료수가 일원화 주장을 최근 발표된 관련 학술논문, 정부기관 및 각종 이해단체의 연구 자료들을 중심으로 정리하고 반대 입장과 비교하였다. 또한 우리나라에 수용 가능한 시사점을 제시하기 위해 우리와 유사한 국가 및 상이한 국가의 자동차보험 의료제도와 비교하였다.자동차보험은 본질적으로 타인에게 입힌 상해에 대한 배상의 개념을 내포하고 있는 사보험이다. 또한 교통사고 환자는 응급성과 외상성이 중요시되고 사고 이전 상태로 회복하여 일상생활로의 복귀를 전제로 하는 최상의 진료에 그 목적이 있기 때문에, 질병에 대한 비용 최소의 보편적 진료만이 제공되는 건강보험과 진료수가 일원화를 주장하는 것은 문제가 있다.진료수가 일원화 방안에서 기준으로 삼고 있는 건강보험 수가는 실제 의료에 대한 원가를 적정하게 반영하고 있지 못하다. 따라서 건강보험 수가로 일원화하겠다는 것은 오직 비용을 줄이겠다는 목적으로 자동차보험 수가를 인하하는 결과만을 가져와 교통사고 피해자의 적정한 치료에 부정적인 영향을 줄 것이다수가일원화 입장에서는 입원기간을 고려하면 자동차보험 환자의 입원건당 평균진료비는 건강보험에 비해 상당히 높다고 주장하나, 자동차보험환자의 수익성을 보여주는 자동차보험 입원환자 1일당 평균진료비는 건강보험의 82% 수준으로 종별가산율이 높음에도 불구하고 건강보험보다 낮은 수준이다.손해보험사 경영악화의 가장 큰 원인은 높은 교통사고 발생이다. 지속적인 보험료 인상으로 인한 매출증가에도 불구하고 사고율 및 사고금액의 상승에 따른 보험금지급액 증가로 적자가 확대되고 있다. 또한 손해보험사의 자동차보험 사업비율은 32.1%로 전년도와 동일한 수준이나, 여전히 예정사업비율(평균 26.7%)을 초과하고 있다.수가일원화가 시행된다 해도 영국과 같이 자동차보험 진료비 전액을 NHS에 부담하는 체계로 운영하기 전에는 기왕증 진료비의 문제는 여전히 환자, 손해보험사, 병원 간에 조정해야 하는 문제로 남게 된다.영국과 일본과 같은 선진국에서는 자동차보험 진료수가가 건강보험 진료수가와 일원화되어 있어 우리나라 자동차보험이 처해있는 보험사기나 과잉진료의 문제가 발생될 소지가 없거나 현저히 적다고 주장을 하나, 각 국가의 의료제도는 독특한 문화와 역사라는 배경을 가지고 발전해 온 것으로 동일선상에서 단순 비교하는 것은 많은 위험을 내포하고 있다.결론적으로, 사보험인 자동차보험의 특성에 대한 이해가 선행되지 않거나 특정 목적으로 자료를 해석함으로써, 이러한 분석에 근거하여 자동차보험 의료제도를 변경할 경우 자칫 졸속 정책으로 흐를 가능성이 크다. 현재 손해보험사의 누적된 적자 발생에 가장 직접적이면서 커다란 원인은 높은 교통사고 발생이며, 다음으로 자동차보험료 자유화 실시 이후 손해보험사 간에 무분별한 과당경쟁 때문이다. 따라서 무엇보다도 교통사고의 예방 및 사고 발생시 부상의 정도를 줄이는 정책 마련이 우선되어야 하고, 손해보험업계의 경영합리화를 위한 노력이 경주되어야 할 것이다.

[영문]

The unification of auto and health insurance systems has been discussed by both insurance companies and the government as a solution to the managerial crisis currently present in the auto insurance industry. This paper discusses the merits of unifying the two insurance systems, and compares South Korea's auto insurance health system with two foreign countries‘ similar systems. This paper also presents recommendations to improve the auto insurance health system in South Korea.To satisfy the above objectives, many recently published studies and statistical data are presented. These materials are also analyzed using different points of view. The auto insurance health system is also compared with that of those in foreign countries, which have characteristics that are similar and different.In South Korea, auto insurance is privatized and compensates for injury caused by others. Emergency and trauma are the most important characteristics in treating traffic accident patients. At present, the major objective in treating traffic accident patients is a quick recovery and return to normal life. The current health insurance system provides universal treatment to patients in respect to cost control. Therefore, it is very dangerous to unify the auto and health insurance systems.Reimbursement from health insurance does not cover the cost of medical treatment. Thus, the unification of the two systems will cause an unreasonable reduction in the auto insurance medical reimbursement rate, and will have a negative impact on the provision of proper treatment to patients.From a unified point of view, the average medical fee for an auto insurance patient is significantly higher than that of a patient under health insurance (based on one person's whole hospitalization). However, the average medical reimbursement per hospital day is a more acceptable index to use when calculating profitability. In fact, by using this index, the auto insurance medical reimbursement is 82% lower than that of health insurance.The major cause of the management crisis in the auto insurance industry is that South Korea has the highest traffic accident incident rate among OECD countries. Therefore, as the auto insurance premium continues to rise, so does the rate of auto insurance sales each year. Nevertheless, significantly more insurance money is being paid to the insured because of such a high traffic accident rate. Also, the rate of working expenses in the auto insurance industry was 32.1% in 2006 and this rate was as high as the previous year's, and exceeded the expected rate of working expenses (average 26.7%).Unless a unified auto and health insurance health reimbursement system can be operated as a complete NHS (National Health Service) system such as is offered in the United Kingdom, the disputes about previous illness will remain the same between patients, insurance companies and hospitals.It is reported that in advanced countries such as the United Kingdom and Japan, there are no problems regarding insurance fraud by patients and excess claims by hospitals because the two systems are unified in these countries. However, it is very dangerous to compare the systems of different countries because they have their own diverse cultures and histories.In conclusion, unless a proper understanding of the characteristics of a private auto insurance system and proper analysis of materials on the basis of impartial objectives is in place, the alteration of the auto insurance medical system will be an incomplete policy. The biggest cause of the accumulating deficit in the auto insurance industry is due to the high traffic accident rat. The next cause is the reckless competition between auto insurance companies. Therefore, the prevention of traffic accidents and injury-reducing policies must be top priorities. Furthermore, auto insurance companies must make an effort stabilize the way they are managed.